【新生活の保険】見直し必須！ライフステージ別のおすすめと選び方

就職、結婚、出産、マイホーム購入など、新生活のスタートはワクワクするものですが、同時に「保険はどうしよう？」という不安もつきものです。

昔入った保険のままで本当に大丈夫なのか、今の自分に必要な保障は何なのか、迷ってしまいますよね。

この記事では、「新生活」という大きな変化のタイミングで、なぜ保険の見直しが必要なのか、そしてライフステージ別にどんな保険を優先すべきかを、わかりやすく解説します。

公的保障の活用法から、具体的な見直しステップまでご紹介しますので、この記事を読んで、新しい生活を経済的な不安なくスタートさせるための準備を始めましょう。

新生活で保険を見直すべき理由とタイミング

これから新生活で保険を見直すべき理由とタイミングについて解説します。

• なぜ新生活で保険の見直しが必要なのか
• 見直しのベストタイミングはいつ？

なぜ新生活で保険の見直しが必要なのか

生活環境が変わると、必要な保障内容も大きく変わるからです。

例えば、学生から社会人になると、親の扶養から外れ、自分で医療費や生活費を賄う必要が出てきます。

また、結婚して家族が増えれば、万が一自分に何かあったときに、残された家族の生活を守るための保障が不可欠になります。

新生活は、収入や支出、守るべき対象が変化する節目です。

それまで加入していた保険が、今のあなたや家族の状況に合っているか確認せずに放置していると、保障が不足していたり、逆に不要な保障に高い保険料を払い続けていたりする可能性があります。

保険は「もしも」の時に役立つものですが、その「もしも」の状況が変わっているのに、古い設計のままでは意味がありません。

例えば、独身時代に加入した医療保険は、入院日額が少なめに設定されていることが多いかもしれません。

しかし、結婚して住宅ローンを組んだ場合、もし病気で長期入院となれば、医療費だけでなく、ローンの支払いも滞るリスクがあります。

このように、ライフステージの変化に伴い、リスクの大きさや種類が変わるため、保険の見直しは家計を守る上で非常に重要になるわけです。

新生活を機に、今の自分にとって本当に必要な保障は何かを冷静に見極め、無駄なく、かつ安心できる備えを整えましょう。

見直しのベストタイミングはいつ？

結論から言うと、新生活が始まる「直前」か「直後」が最も適しています。

具体的には、就職、転職、結婚、出産、住宅購入、引っ越し（特に賃貸から持ち家へ）などのイベントが発生した時です。

これらのタイミングは、公的な制度（健康保険、年金など）の加入状況や、家庭内の経済状況、守るべき家族構成がガラッと変わるため、保険の必要性を再評価しやすいからです。

特に、新生活が始まる直前であれば、新しい環境での生活設計を立てる一環として保険を組み込むことができますし、直後であれば、新しい生活様式が定着する前に、必要な手続きを済ませてしまうのがおすすめです。

統計的にも、結婚や住宅購入を機に生命保険や火災保険に加入する人が急増することが示されています。

これは、大きなライフイベントが、人々にとってリスクに対する意識を高めるきっかけになっている証拠です。

特に、健康状態が良好なうちに手続きを済ませておくことも大切です。

病気になってからでは、加入できる保険が制限されたり、保険料が割高になったりする可能性があるからです。

例えば、Aさんは結婚後すぐに保険を見直さず、数年後に体調を崩してから見直しをしようとしたところ、持病のために希望する保険に加入できず後悔しました。

一方、Bさんは結婚の準備期間中に夫婦で話し合い、健康なうちに手続きを済ませたため、安心して新婚生活をスタートできました。

このように、イベント発生時の勢いを活かして、早めに見直しを行うことが、将来的な安心につながります。

新生活のバタバタが落ち着く前に、一度立ち止まって保険のチェックリストを作成し、優先順位をつけて見直しを進めていきましょう。

新生活で特に必要になる可能性が高い保険の種類

これから新生活で特に必要になる可能性が高い保険の種類について解説します。

• 【就職・社会人】医療保険と生命保険
• 【結婚・家族増加】死亡保険と収入保障保険
• 【引っ越し・マイホーム】火災保険と地震保険

【就職・社会人】医療保険と生命保険

社会人になると、親の扶養から独立し、自分の健康リスクは自分で負うことになります。

そのため、まず医療保険の検討が重要です。

日本の公的医療保険制度は充実していますが、入院時の差額ベッド代や先進医療費、そして病気や怪我で働けなくなった際の収入減まではカバーできません。

医療保険は、入院や手術の際に給付金を受け取れるため、自己負担額を軽減し、貯蓄を切り崩す事態を防いでくれます。

特に若いうちは保険料が比較的安いため、健康なうちに加入しておくのが得策です。

また、独身であっても、万が一の際に葬儀費用などをまかなえる程度の少額の生命保険（死亡保険）を検討する人もいます。

データによると、20代・30代でも入院するリスクはゼロではありません。

特にストレスの多い新社会人は、体調を崩しやすい傾向もあります。

公的制度である「高額療養費制度」を活用しても、入院が長期化すれば数十万円の出費になることもあります。

医療保険があれば、こうした急な出費にも対応しやすくなります。

例えば、Cさんは社会人になったばかりの頃、軽い気持ちで日額5,000円の医療保険に加入しました。

数年後、盲腸で入院した際、給付金のおかげで、給料が少ない時期の出費を気にせず治療に専念できたと話しています。

若いうちから「備えあれば憂いなし」です。

まずは、無理のない範囲で、入院や手術に備える医療保険を検討しましょう。

【結婚・家族増加】死亡保険と収入保障保険

結婚や出産で家族が増えた場合、最も重要度が増すのが「死亡保険」や「収入保障保険」です。

これらの保険は、一家の大黒柱に万が一のことがあった際、残された家族の生活費や教育費を保障するために必要になります。

特に、住宅ローンを組んでいる場合、団体信用生命保険（団信）でローン残高はカバーされますが、それ以外の生活費や子どもの教育費は別途用意しなければなりません。

死亡保険は、残された家族が経済的に困窮しないよう、必要な期間と金額を設定することが肝心です。

収入保障保険は、死亡時に一時金ではなく、毎月年金形式で保険金が支払われるため、計画的に生活費に充てやすく、保障が徐々に減っていく設計にすることで保険料を抑えられるメリットもあります。

生命保険文化センターの調査では、配偶者や子どもがいる世帯の生命保険加入率は非常に高い水準にあります。

これは、家族を持つと「もしも」の責任が重くなることを多くの人が認識しているからです。

必要な保障額は、「遺族の生活費」－「遺族年金などの公的保障」－「貯蓄」で算出するのが一般的です。

Dさん夫婦は、第一子が生まれた際、夫の死亡保障を大きく増やしました。

特に、妻が専業主婦だったため、夫の収入が途絶えるリスクを真剣に考え、今後20年間の生活費をカバーできる収入保障保険を選びました。

これにより、万が一のことがあっても子どもが成人するまでは経済的な心配が減ったと安心しています。

家族構成や将来設計に合わせて、適切な死亡保障を準備しましょう。

【引っ越し・マイホーム】火災保険と地震保険

賃貸から持ち家へ引っ越す場合、または新しく賃貸を借りる場合でも、火災保険は必須です。

持ち家の場合、火災保険は建物自体と家財を守るためのものです。

特に住宅ローンを組む際には加入が義務付けられることがほとんどです。

火災保険は、火災だけでなく、風災、水災、落雷、盗難など幅広い損害をカバーします。

ただし、地震による火災や津波による損害はカバーされないため、地震が多い日本では、火災保険とセットで「地震保険」に加入することが強く推奨されます。

地震保険は、火災保険の保険金額の30%～50%が上限と定められています。

近年、台風や集中豪雨による水災リスクが高まっており、建物の立地によっては水災補償を厚くする必要が出てきています。

また、賃貸の場合でも、家財保険（火災保険の一部）への加入が義務付けられていることが多く、これは自分の家財を守るだけでなく、借主の過失で火災などを起こした場合の大家さんへの賠償責任（借家人賠償責任）をカバーするためです。

Eさんはマンションを購入した際、火災保険だけでは不安を感じ、地震保険にも加入しました。

数年後、近くで大きな地震が発生しましたが、幸いEさんの家には大きな被害はありませんでした。

しかし、もしもの時に備えておいて良かったと、心の底から安心できたそうです。

保険は、被害を直接防ぐことはできませんが、経済的な再建を支えてくれます。

大切な資産である住まいと家財を、適切な保険でしっかりと守りましょう。

新生活で保険を選ぶ際の重要なポイント

これから新生活で保険を選ぶ際の重要なポイントについて解説します。

• ライフステージに合わせた保障額の考え方
• 保険料と保障内容のバランスの取り方
• 既存の公的保障制度を理解する

ライフステージに合わせた保障額の考え方

保険を選ぶ上で最も重要なのは、必要な保障額を過不足なく設定することです。

ライフステージによって、必要な保障額は変動します。

例えば、結婚し子どもが生まれたばかりの頃は、子どもの教育費や配偶者の生活費が必要なため、死亡保障は最大になります。

しかし、子どもが独立し、住宅ローンも完済に近づくと、必要な保障額は徐々に減っていきます。

保障額を決めるときは、「残された家族が今後必要とする資金」から「現在の貯蓄や公的年金などの収入」を差し引いて計算します。

この差額を埋めるのが保険の役割です。

保障額が多すぎると保険料の負担が重くなり、少なすぎると万が一の際に家族が困ってしまいます。

保険の専門家は、定期的に（3〜5年ごと、またはライフイベントごとに）保障額を見直すことを推奨しています。

これは、家族の状況や経済状況が変化するからです。

特に、収入が増えた、子どもが成長した、親が亡くなったなど、大きな変化があったときは必ず見直しましょう。

Fさんは、子どもの成長に合わせて、5年ごとに死亡保障額を減らしていくタイプの保険に切り替えました。

これにより、保険料の負担を抑えつつ、必要な時期に必要な保障を確保することができています。

保険は一生涯同じである必要はありません。

成長に合わせて服を買い替えるように、保険も成長に合わせて見直すのが賢明です。

今のあなたに最適な保障額はいくらか、一度しっかりとシミュレーションしてみましょう。

保険料と保障内容のバランスの取り方

保険料を安く抑えたい気持ちはわかりますが、保障内容が不十分では意味がありません。

逆に、手厚すぎる保障は家計を圧迫します。

保険料と保障内容のバランスを取るには、「優先順位」を決めることが大切です。

まず、発生頻度は低いけれど、発生した時の経済的ダメージが大きいリスク（死亡、重度の病気、火災など）に対する保障を優先的に確保します。

次に、保険料の支払い方法（終身払いか有期払いか）、特約の必要性などを検討し、不要なオプションを削ることで保険料を最適化します。

一般的に、掛け捨て型の保険は、貯蓄型に比べて保険料が安くなります。

貯蓄性よりも保障を重視したい場合は、掛け捨て型を選ぶのが合理的です。

また、免責期間や給付の条件を細かくチェックすることで、本当に必要な保障だけにお金を払うことができます。

Gさんは、保険料を抑えるために、医療保険の入院給付金の日額を少し下げ、その代わりに、がんなど特定の病気に対する保障を重点的に手厚くしました。

これは、大きな病気のリスクを優先し、小さな出費は貯蓄で賄うという判断に基づいています。

このように、自分のリスク許容度や貯蓄状況に合わせて、どこまで保険に頼るかを決めることがバランスを取る鍵となります。

家計を圧迫しない範囲で、最も大きなリスクに備えられるような保険設計を目指しましょう。

既存の公的保障制度を理解する

保険を見直す際、最も見落とされがちなのが、日本に存在する公的な保障制度です。

これらを理解せずに民間の保険に加入すると、公的制度でカバーされる部分まで二重に保険をかけてしまい、無駄な保険料を支払うことになります。

例えば、医療費については「高額療養費制度」があり、自己負担額には上限が設けられています。

また、病気や怪我で働けなくなった場合、「傷病手当金」が健康保険から支給されます。

死亡時には「遺族年金」が支給されます。

これらの公的保障は、民間の保険に入る前に、まずどれくらいの保障があるのかを把握するための土台となります。

特に新社会人の場合、会社の福利厚生として、団体保険に安価で加入できる場合があります。

これも公的制度ではありませんが、既存の保障としてカウントすべきです。

公的保障の仕組みを理解することで、「この部分は公的保障で足りるから、民間の保険ではこの部分だけを補強しよう」という明確な戦略を立てることができます。

Hさんは、保険の見直しをする際に、ファイナンシャルプランナーから遺族年金の仕組みを教えてもらいました。

その結果、当初考えていたよりも死亡保障額を低く設定することができ、保険料を大幅に節約できました。

公的保障は複雑に感じるかもしれませんが、一度理解すれば、保険選びの強力な味方になります。

まずは、ご自身の加入している健康保険や年金制度の内容を確認するところから始めましょう。

新生活で保険を見直す具体的なステップ

これから新生活で保険を見直す具体的なステップについて解説します。

• 現状の保険内容の確認と整理
• 必要な保障の洗い出しとシミュレーション
• 複数の保険商品を比較検討する

現状の保険内容の確認と整理

見直しを始める第一歩は、現在加入しているすべての保険の内容を把握することです。

保険証券や契約内容のお知らせを集め、以下の点を整理しましょう。

1. 契約者・被保険者：誰が契約し、誰に保障がかかっているか
2. 保険期間：いつまで保障が続くのか（終身か定期か）
3. 保障内容：死亡、入院、手術、特定疾病など、どのような場合にいくら給付されるのか
4. 保険料：毎月または毎年いくら支払っているか

多くの人は、昔加入した保険の内容を忘れてしまっています。

特に、社会人になったばかりの頃に親が加入してくれた保険や、会社の団体保険などは見落としがちです。

まずは、これらの情報を一覧表にまとめ、今の生活状況と照らし合わせて「足りないもの」「多すぎるもの」を可視化しましょう。

Iさんは、結婚を機に保険証券をすべて引っ張り出しました。

すると、医療保険が2つ重複して加入していることが判明し、一つを解約することで年間数万円の保険料を節約できました。

現状把握は、無駄を省き、必要な保障を見つけるための土台作りです。

まずは、引き出しの奥に眠っている保険証券を探し出すことから始めましょう。

必要な保障の洗い出しとシミュレーション

現状が整理できたら、次に新しい生活で発生するリスクを想定し、必要な保障を洗い出します。

このステップでは、将来のライフプラン（子どもの予定、住宅購入の予定、退職時期など）を具体的にイメージすることが重要です。

洗い出しのポイントは、以下の通りです。

ライフイベント	想定されるリスク	必要な保障の種類
結婚・出産	収入源の死亡・障害	死亡保険、収入保障保険
住宅購入	建物や家財の損害	火災保険、地震保険
就職・独立	病気や怪我による入院	医療保険、就業不能保険

これらのリスクに対して、公的保障や貯蓄でどこまでカバーできるかを差し引き、不足分を民間の保険で補うというシミュレーションを行います。

特に死亡保障については、必要な期間（子どもが独立するまでなど）を明確に設定することで、保険料を抑えることができます。

Jさんは、シミュレーションの結果、自分たちの貯蓄と公的年金を考えると、死亡保障は子どもが成人するまでの15年間で十分だと判断しました。

これにより、終身保険ではなく定期保険を選び、月々の保険料を大幅に削減することに成功しました。

具体的な数字に基づいて考えることが、最適な保障設計につながります。

漠然とした不安ではなく、具体的な数字で必要な保障額を計算してみましょう。

複数の保険商品を比較検討する

必要な保障額と種類が明確になったら、いよいよ具体的な保険商品の比較検討に入ります。

現代は保険会社や商品が非常に多岐にわたるため、複数の商品を比較することが大切です。

比較する際は、以下の点を重点的にチェックしましょう。

1. 保険料：同じ保障内容で保険料が安いか
2. 支払条件：給付金が支払われる条件が明確か、支払い実績はどうか
3. 会社の信頼性：経営状況や顧客サービスはどうか

特に、同じ「医療保険」でも、入院給付金の日額、手術給付金の有無、特約の種類（三大疾病特約など）によって、保険料は大きく変わります。

インターネットの比較サイトを活用したり、複数の保険会社を取り扱う代理店やファイナンシャルプランナーに相談したりして、客観的な意見を聞くのも有効です。

Kさんは、複数のネット保険と対面型の保険を比較した結果、保障内容がシンプルで保険料が安いネット保険を選びました。

しかし、保険の知識に自信がない人は、対面で専門家のアドバイスを受けながら選ぶ方が安心できる場合もあります。

自分に合った方法で、納得のいく商品を見つけましょう。

焦らずじっくりと、複数の選択肢を検討することが、後悔しない保険選びの秘訣です。

新生活の保険に関するよくある疑問

これから新生活の保険に関するよくある疑問について解説します。

• 独身のうちは保険は不要？
• ネット保険と対面保険、どちらが良い？

独身のうちは保険は不要？

結論、独身であっても、医療保険や傷害保険など、自分自身の生活基盤を守るための保険は必要です。

独身の場合、扶養する家族がいないため、死亡保障の必要性は低いですが、病気や怪我で働けなくなった際のリスクは誰にでもあります。

特に、入院や手術が必要になった場合、公的医療保険があっても、自己負担額や差額ベッド代、そして何より休業による収入減が生活を圧迫する可能性があります。

独身の場合、頼れるのは自分自身と貯蓄だけです。

貯蓄が十分でない場合は、医療保険や就業不能保険でリスクをヘッジしておくことが賢明です。

また、若いうちは健康状態が良いため、保険料が安く設定されています。

将来、結婚や出産で死亡保障が必要になった際も、若いうちに加入した保険をベースに保障を積み増す方が、効率的な場合もあります。

特に、医療保険は健康なうちに加入しておくことが大原則です。

Lさんは、独身時代に医療保険に加入しておいたおかげで、転職して収入が不安定になった時期に、安心して生活を送ることができました。

独身だからこそ、自分の体を守るための備えを優先しましょう。

ネット保険と対面保険、どちらが良い？

ネット保険（ダイレクト型）と対面保険（代理店型）には、それぞれメリットとデメリットがあります。

どちらが良いかは、あなたの保険に対する知識や、何を重視するかによって異なります。

	ネット保険（ダイレクト型）	対面保険（代理店型）
メリット	保険料が安い、手続きが簡単、時間や場所を選ばない	専門家のアドバイスを受けられる、複雑な相談ができる、複数の商品を比較しやすい
デメリット	自己判断が必要、複雑な相談が難しい、商品が限定的	保険料が割高になる傾向、営業担当者との相性がある

保険の知識があり、保障内容がシンプルなもので十分だと考える方や、保険料を最優先したい方はネット保険が向いています。

一方、初めて保険に入る方、家族構成が複雑で保障設計に不安がある方、複数の保険会社の比較検討を専門家と一緒に行いたい方は、対面保険が安心です。

Mさんは、保険の知識が豊富だったため、自分で比較検討し、保険料の安いネット保険を選びました。

一方、Nさん夫婦は、子どもの教育資金や住宅ローンなど複雑な要素が絡んでいたため、ファイナンシャルプランナーに相談できる対面型の代理店を利用し、納得のいく設計をしてもらいました。

ご自身の状況に合わせて、最適な相談方法を選びましょう。

ライフステージ別の新生活の保険：まとめ

新生活は、就職、結婚、住宅購入など、ライフステージが大きく変化する節目であり、保険を見直す最適なタイミングです。

生活環境が変わると、必要な保障内容や保障額も変動するため、古い保険のままでは保障が不足したり、無駄な保険料を払い続けている可能性があります。

特に社会人になる際は医療保険、家族が増える際は死亡保険や収入保障保険、住宅を購入する際は火災保険と地震保険の検討が重要です。

見直しを進める際は、まず公的保障制度を理解し、現状の保険内容を整理した上で、ライフプランに基づいた必要な保障額をシミュレーションすることが大切です。

保険料と保障内容のバランスを取りながら、複数の商品を比較検討し、過不足のない安心できる備えを整えましょう。

ライフステージ別の新生活の保険：よくある質問

新社会人になったばかりで貯金があまりありません。保険は高いイメージがありますが、最低限入っておくべきものはありますか？

新社会人の場合、まず優先すべきは「医療保険」です。貯金が少ないうちは、病気や怪我で入院した際の自己負担額や、働けない間の収入減が大きな打撃になります。保険料が比較的安い掛け捨て型の医療保険で、大きなリスクに備えることをおすすめします。少額の死亡保険も、万が一の際の葬儀費用などに備えるために検討すると良いでしょう。

結婚して共働きですが、夫婦で同じ内容の生命保険に入るべきでしょうか？

夫婦共働きの場合でも、必ずしも同じ内容である必要はありません。重要なのは、万が一どちらかが亡くなった際に、残された家族の生活が成り立つかという点です。収入が多い方、または収入が途絶えた場合の家計への影響が大きい方の保障を厚くし、収入が少ない方の保障は最低限に抑えるなど、役割に応じて保障額に差をつけることで、保険料の負担を最適化できます。

賃貸マンションに引っ越すのですが、火災保険は入らなくても大丈夫ですか？

賃貸契約の多くは、入居者に火災保険（家財保険）への加入を義務付けています。これは、ご自身の家財を守るためだけでなく、借主の過失で火災などを起こした場合に、大家さんへの損害賠償責任（借家人賠償責任）をカバーするためです。万が一に備えるためにも、指定された保険または同等の保険に必ず加入しましょう。