【2026年版】保険×資産運用ランキング｜資産形成に最適な資産運用型保険の選び方

保険と資産運用をうまく組み合わせることで、リスクヘッジと資産形成を同時に実現できます。「資産運用保険」や「資産運用型保険」と呼ばれる商品は、保険の保障と資産運用を両立し、税制優遇のメリットも享受できる一方、市場リスクや手数料の負担も伴います。2024年以降、日本銀行の金融政策正常化に伴って金利環境が変化しつつあり、保険商品の予定利率や運用実績にも影響が及ぶ可能性があるため、2026年時点の考え方を踏まえて情報を整理しておくことが大切です。本記事では、保険と資産運用の基本から人気ランキング、選び方まで詳しく解説します。最後までご覧いただくと「資産運用型保険のメリット」「リスクが少ない資産運用の方法」「資産運用できる人気の保険」が簡単に分かるようになります。

• 保険と資産運用を組み合わせるメリットは？
• リスクが少ない資産運用方法
• 保険×資産運用ランキング【2026年版】

【保険コンサルタント：長谷川】保有資格 – 損害保険募集人資格 – 生命保険募集人資格 – 損害保険大学課程資格 – FP2級

保険業界歴12年、火災保険取扱件数2,000件、保険金の請求対応の顧客満足度98％

保険と資産運用の基礎知識

保険と資産運用の違い

保険と資産運用は、目的や機能が異なりますが、組み合わせることで相互に補完し合いリスクヘッジと資産形成が同時に可能になります。保険は、万が一の事故や疾病に備える保障が主な目的です。一方、資産運用は資金を増やすことを目的とし、リスクを取ることでリターンを得る仕組みです。これらは本質的に異なりますが、資産運用型保険は両方の要素を兼ね備えています。

例えば、終身保険と投資信託を組み合わせた資産運用型保険があります。資産運用型保険は、万が一の保障を受けながら、積み立てた資産を運用することが可能です。保険と資産運用は異なる目的を持ちますが、両方を上手に活用することで、資産の形成と将来の安心を同時に得られる場合があります。

保険とは？基本的な考え方と目的

保険は予期しないリスクから守るための手段であり、生活における不測の事態に対する経済的な保障を提供します。保険はリスクを分散するために、多くの人が少しずつお金を出し合い、事故や病気などの予測できない出来事に対応します。例えば、生命保険や医療保険、損害保険などがあります。

• 生命保険：もしもの時に死亡や障害に対する経済的な保障を提供し、家族が困窮しないようサポートする
• 医療保険：突発的な病気や事故による医療費の負担を軽減する役割を果たす

保険の主な目的は、万が一のリスクに備えるため、一定額の保障を提供し、予測不可能な出来事に対して安心を提供することです。

資産運用とは？投資の基本とリスク

資産運用は、資産を増やすことを目的に、資産投資や資産運用を行いリスクを取る一方で、リターンを狙う仕組みです。資産運用は、株式や債券、不動産などの金融商品に資産投資して、元本以上のリターンを目指します。しかし、リスクも伴うため、資産運用方法や市場の動向に対して敏感に反応する必要があります。例えば、株式投資では企業の業績や市場動向を見ながら資産を運用し利益を上げることができます。一方で、市場が不安定な時期には資産投資額が減少するリスクもあります。安定した資産運用をするためにはリスク管理が欠かせません。

保険と資産運用を組み合わせる理由

保険と資産運用を組み合わせることで、リスクヘッジと資産形成を両立させ、将来に備えるための選択肢のひとつとなります。保険で保障を確保し、資産運用で資産の増加を狙うことで、リスクに対応しながらも将来に向けた準備を進められます。資産運用型保険は、保険による保障の確保と資産運用による資産形成を同時に叶えられる手段のひとつとして、多くの方の選択肢に入っています。保険と資産運用を組み合わせることで、リスクとリターンのバランスを取りながら、将来に備えた生活設計を考えやすくなります。

資産運用型保険のメリットとデメリット

資産運用型保険のメリット

資産運用型保険は、保険料の一部が積み立てられ運用されるため、資産運用益を得ながら保障も確保できる可能性があります。さらに、生命保険には税制優遇があるため資産運用に利用した場合、節税にも役立つことがあります。

• 保障と資産運用を同時に叶える
• 長期間で資産を増やせる可能性がある
• 資産運用すると節税効果が期待できる

保険の保障と資産運用を両立させる効果

保険の保障と資産運用を両立させることで、万が一のリスクに備えながら、資産を増やすことができるため、長期的な安定を目指しやすくなります。資産運用型保険では、保険の保障機能を維持しながらも、積立部分が資産投資に回されるため、将来に向けて資産を増加させることが期待できます。保険金や年金の受け取りにも活用できます。「終身保険＋投資信託」の組み合わせで、保険の保障を受けつつ、資産運用益も得られる事例が増えています。

このタイプの保険は、死亡保障を保ちながら、運用資産も増やせる可能性があるため人気があります。保険の保障と資産運用の両立が可能な資産運用型保険は、ライフプランに合わせた柔軟な資産形成手段のひとつとして検討されています。

長期的な資産形成が可能

資産運用型保険は、長期的に積み立てることで、時間をかけて資産を増やすことができます。この長期的な資産形成は、リスクを分散しながら資産を増やすために有効とされています。長期間にわたる資産の積立は、複利効果を活かすことができるため、短期的に比べて大きなリターンを得られる可能性があります。特に、株式や債券などの金融商品に資産投資する場合、長期での資産運用がリスクを抑えつつ利益を得る方法として一般的に推奨されています。

資産運用型保険を活用した長期的な資産形成は、複利効果とリスク分散によって、時間をかけて資産を増やす手段として検討する価値があります。

節税効果と税制優遇のポイント

資産運用型保険は、節税効果や税制優遇を受けられる場合があるため、資産形成だけでなく、税負担を軽減する手段としても注目されています。日本の税法において、保険料に対する税制優遇が設けられており、資産運用型保険もその対象となる場合があります。生命保険協会でも、生命保険料控除をはじめとした税制優遇の仕組みや商品ごとの位置づけについて情報が公開されており、契約前の参考情報として活用できます。

• 生命保険料控除：一定額を超えた保険の保険料を支払っている場合、税金が軽減される場合がある
• 運用益の非課税：資産運用型保険では、資産運用益が非課税となるケースもある

例えば、終身保険や養老保険に加入することで、年末調整や確定申告時に保険料控除を受けられる場合があります。また、資産運用部分の利益についても非課税となるケースがあり、税金面での負担を抑えながら資産を増やせる可能性があります。税制優遇や節税効果の具体的な取り扱いは商品や契約内容によって異なるため、ご事情によって異なりますのでご加入前に確認することをおすすめします。

資産運用型保険のデメリット

資産運用型保険は保障と運用を兼ね備える一方、市場リスクや手数料負担といったコストも伴うため、契約前に注意すべきポイントを理解しておくことが大切です。

• 市場の変動リスクがある
• 手数料やコストがかかる場合がある
• 保険料が高く、保障内容が分かりにくい場合がある

資産運用型保険のデメリットを理解したうえで、ご自身に合った資産運用型保険を選ぶことが重要です。

市場の変動リスクと資産運用結果の不確実性

資産運用型保険は、市場の変動により資産運用結果が不確実であり、場合によっては元本割れするリスクもあります。資産運用部分が金融市場に依存しているため、市場の変動によってリターンが大きく異なります。特に株式市場や為替市場などは、経済や政治の影響を強く受けるため、予測が難しいことが多いです。例えば、変額保険で株式に投資している場合、経済危機が発生すると、運用資産が減少する可能性があります。市場の変動リスクがあるため、資産運用型保険は必ずしも安定的なリターンを保証するものではなく、資産運用結果が不確実である点はデメリットとして考慮すべきです。なお、2024年3月に日本銀行がマイナス金利政策を解除して以降、金融政策の正常化が段階的に進められており、金利環境の変化が保険商品の予定利率や運用実績にも影響を与える可能性があります。

高額な手数料やコスト

資産運用型保険は、通常の保険や投資商品と比較して手数料やコストが高くなることがあります。保険会社が提供する商品には、運用管理費用や販売手数料、保険契約に関する事務手数料などが含まれるため、保険料の中に含まれるコストが割高になることがあります。これが長期的に影響すると、資産の運用益が目減りする原因となる場合があります。

• 運用管理費用：資産の運用部分にかかる費用で、一定の期間ごとに一定の割合が差し引かれる
• 販売手数料：保険契約時に一度だけ支払う費用が含まれている場合がある

例えば、変額保険では、資産運用部分にかかる管理費用や、保険の事務手数料が高額になることがあります。これにより、期待する資産運用のリターンが削られる可能性があるため、コスト面にも注意が必要です。高額な手数料やコストがかかる点は、資産運用型保険のデメリットとして重要です。契約する資産運用型保険を慎重に選び、コスト面を十分に理解しておくことが大切です。

資産運用型保険の活用方法

資産運用型保険の仕組み

資産運用型保険は、保険契約者の保険料が投資信託などの金融商品に投資され、その運用成績によって解約返戻金や保険金額が変動するタイプの保険です。

• 資産投資のリスクを保険の契約者が負う
• 保険の保険料の一部が市場で運用される（例：株式、債券、投資信託など）
• 返戻金や保障額は資産運用成果に応じて増減する

資産運用型保険は、保険の保障と資産運用をバランスよく組み合わせることで、長期的な資産形成を目指しやすくなる商品です。資産運用型保険は、市場の動向に合わせてリターンを狙うため、ある程度のリスクを取れる方に向いていると考えられます。長期的な視点でリスクを受け入れつつ、より高いリターンを目指す場合に検討の余地があります。

定期的な保険料の見直しと増額

資産運用型保険においては、定期的に保険料を見直し、増額を検討することが重要です。定期的な保険料の見直しを行うことで、ライフステージの変化に対応でき、必要な保険の保障内容を維持しながら、資産形成を進めることができます。また、保険料を増額することで資産運用部分がさらに拡大し、より高いリターンを狙える可能性があります。定期的な保険料の見直しと増額は、資産運用型保険において、ライフプランに合わせた柔軟な資産形成を実現するために重要なポイントです。

リスクが少ない資産運用方法

リスクを抑えて資産運用するには

資産運用リスクは、選択する資産投資商品のリスクに直結します。リスク許容度に応じて、株式中心の資産投資や債券中心の投資、または分散投資など、ご自身の目的に合った商品を選ぶことがリスクを抑えるためには必要です。

• リスク許容度：自分がどれだけリスクを取れるかを理解することで、資産運用商品を適切に選択できる
• 資産運用の商品選び：リスクが高い株式投資と安定したリターンを見込める債券投資など、自分の目的に合った選択をする

例えば、終身保険の中で低リスクの債券ファンドを選択すれば、比較的安定した資産運用を目指しやすくなりますが、リターンは株式ファンドよりも低くなる傾向があります。一方、リターンを重視する場合は、リスクが高い株式ファンドや不動産ファンドを選ぶことになります。資産運用のリスクを抑えるためには、ご自身のリスク許容度を把握したうえで、リスクとリターンを適切に調整することが重要です。金融庁も、資産運用を始める際にはご自身のリスク許容度を踏まえた商品選びが重要であるとの考え方を示しており、資産運用型保険を検討する際にも同様の視点が参考になります。

積立型保険を利用して資産形成

積立型保険も、資産形成を目的として検討されることの多い手段です。特に、定期的に一定額を積み立てていく仕組みは、比較的安定した資産形成を目指しやすくなります。

• 基本的に保険の保障額は一定
• 保険料の一部が貯蓄や保障に使われる
• 保険料は一定額で、通常は資産運用のリスクが比較的少ない

積立型保険を利用することで、定期的な積立が可能となり、資産を増やしながら保障も備えられるため、将来に向けて着実な資産形成を目指せます。積立型保険は、リスクを抑えて安定的に資産を積み立てたい方に向いていると考えられます。

賢い資産運用型保険の選び方

賢い資産運用型保険の選び方は、ご自身のライフプランや目的に合わせて保険の保障内容と運用商品をバランスよく選ぶことが重要です。資産運用型保険の特性をしっかり理解し、長期的な視点で選択することが求められます。

• 保障内容を確認：必要な保障が含まれているかをチェック
• 運用商品の理解：どのような資産に投資するのか、リスクとリターンを確認
• 運用成績をチェック：過去の成績を参考に安定性を確認
• 手数料を確認：どのような手数料がかかるか、事前に理解
• 自分のライフプランに合ったものを選ぶ：目標に合った保険と運用の組み合わせを選ぶ

賢い資産運用型保険の選び方は、保障内容・運用商品の中身とリスク・手数料・ご自身のライフプランを総合的に照らし合わせて判断することです。ライフプランに合った資産運用型保険を選ぶことで、安心して資産形成を進めやすくなります。

資産運用型保険が向いている人・向いていない人

資産運用型保険は誰にでも一律におすすめできる商品ではなく、ライフプランやリスク許容度によって向き・不向きがあります。契約前の判断材料として、以下のチェックリストを参考にしてください。

向いている可能性がある方

• 長期（10年以上）で保障と資産形成を両立させたい方
• ある程度の市場変動リスクを許容できる方
• 生命保険料控除など税制優遇のメリットも活用したい方
• 保障と貯蓄・運用を1つの契約でまとめて管理したい方

保障と資産運用を分けて検討した方がよい可能性がある方

• 元本割れを避けたい、短期で資金を使う予定がある方
• 手数料やコストの負担を最小限に抑えたい方
• NISAやiDeCoなど、保障がない代わりに手数料を抑えやすい運用商品を既に検討している方
• ライフイベント（住宅購入・教育資金等）で近い将来まとまった資金が必要な方

どちらが向いているかはご事情によって異なりますので、迷う場合は保険と資産運用を別々に検討する選択肢も含めて、専門家に相談することをおすすめします。

資産運用に向いてる保険：人気ランキング【2026年版】

人気の保険には、信頼性が高く、長期的な資産形成を目指しやすい商品があります。資産運用型保険の中でも、多くの人に選ばれているのは、保障と運用のバランスが良く、運用実績の情報開示が比較的充実している商品です。「資産運用保険」を検索する方が知りたい情報を踏まえ、以下のランキングは次の評価軸をもとに紹介しています。

• 安全性：元本割れリスクの大きさ、運用先の分散度合い
• 流動性：解約時の返戻金の受け取りやすさ、中途解約のしやすさ
• 手数料・コスト：運用管理費用や販売手数料の負担感
• 税制優遇：生命保険料控除や運用益非課税等の適用可否

本記事の資産運用保険ランキング【2026年版】は、上記4つの評価軸に加え、日本銀行の金融政策正常化に伴う金利環境の変化など2026年時点の状況も踏まえて商品分類を整理しています。

なお、業界では資産運用に向いている保険を「終身保険」「養老保険」「個人年金保険」「学資保険」「外貨建て保険」「変額保険」の6分類で整理するのが一般的です。以下のランキングでは、既存の組み合わせ型の商品名に加えて、どの分類に該当するかも併記し、評価軸に基づく順位の考え方も付記します。資産運用に人気の保険は以下の通りです。

1位 変額個人年金保険

分類：変額保険（個人年金保険）

変額個人年金保険は、保険料の一部を投資信託などの金融商品に運用し、その運用成績に基づいて年金額が変動するタイプの保険です。資産運用型保険に含まれ、運用成果が良ければ将来受け取る年金が増える可能性があります。

• 運用成果次第で年金額が増える可能性がある
• 運用先変更が可能な商品もある
• 元本割れリスクがある
• 手数料が比較的高い傾向がある

1位に位置づけた理由は、運用成果に応じて年金額が増加する可能性がある点を評価軸「流動性」「税制優遇」の観点から高く評価し、他商品と比べて情報開示が比較的充実している点も加味したためです。

2位 終身保険＋投資信託型保険

分類：終身保険

終身保険に投資信託型の運用が組み込まれている場合、この保険も資産運用型保険に該当します。保険料の一部が投資信託などに回され、資産運用の成果によって返戻金や保険金額が変動する仕組みです。

• 死亡保障と運用益の両立を目指せる
• 税制優遇（生命保険料控除等）を受けられる場合がある
• 保険料が比較的高い傾向がある
• 運用益が期待を下回る可能性もある

この順位は、死亡保障を保ちながら税制優遇も受けられる点を評価軸「税制優遇」「安全性」の観点から評価した結果です。

3位 一時払終身保険＋変額型運用

分類：終身保険（一時払型）

一度の支払いで終身保険に加入し、その後は運用部分で変額型の資産運用を行います。短期間で保険料を支払う代わりに、その後の運用益を享受できる可能性があります。

• 一度の支払いで長期運用を目指せる
• 資産増加の可能性がある
• 一時払いのため初期費用が高額になりやすい
• 市場変動リスクがある

一時払型は初期費用が高額になりやすく、評価軸「手数料・コスト」の観点でやや不利になる点を踏まえ、2位より順位を下げています。

4位 外貨建て保険（外貨建て投資型保険）

分類：外貨建て保険

外貨で資産運用されるため、為替リスクを伴います。外貨資産への投資を行うため、円建て保険に比べてリスクは高くなる可能性があるものの、より高いリターンを得られる可能性もあります。投資に慣れている方には検討候補になりやすい選択肢です。

• 為替差益の可能性がある
• 世界経済の成長を享受できる可能性がある
• 為替リスクがある
• 市場理解が不十分だと損失につながるリスクがある

為替リスクの大きさから評価軸「安全性」ではやや不利になりますが、世界経済の成長を取り込める可能性を踏まえて4位としています。なお、為替相場は円安・円高いずれの局面もあり得るため、ご加入時期によってリスクの大きさが変わり得る点にご留意ください。

5位 積立型保険（貯蓄型保険）

分類：養老保険・学資保険等（積立型商品全般）

積み立て型保険は、定期的に積み立てていくことで長期的な資産形成を目指す商品です。リスクは比較的低めで、安定した資産運用を期待しやすいため、保守的な資産運用を希望する方に向いていると考えられます。

• 計画的な資産形成を目指しやすい
• 保障と貯蓄の両立ができる
• 他の運用型保険より運用益が少なくなる傾向がある
• 中途解約時の返戻金が払込保険料を下回る可能性がある

運用益の伸びしろは他の商品より小さめですが、評価軸「安全性」では最も安定的と考えられるため、堅実な資産形成を重視する方向けとして5位に位置づけています。

ご自身のライフプランやリスク許容度に合った保険を選ぶことで、将来に向けた資産形成を検討しやすくなります。上記の評価軸や分類、向いている人のチェックリストも参考にしながら、資産運用できる保険ランキングをご自身に合った保険選びの一つの目安としてご活用ください。

まとめ

保険と資産運用は異なる目的を持ちながらも、うまく組み合わせることでリスクヘッジと資産形成を同時に目指せる可能性があります。資産運用型保険は、保険と運用を融合させ、長期的な資産形成を後押しするだけでなく、税制優遇を受けられる場合もあります。しかし、市場リスクや手数料の負担もあるため、保険の契約内容を理解し、慎重に選択することが大切です。

どの分類の保険が向いているか、保障と資産運用を分けるべきかは、ご事情によって異なります。保険や資産運用について気軽に相談したい方、見積もりを試してみたい方は、ライフプラン診断や複数商品の比較、税制優遇の活用方法まで、どんな小さな疑問でも大歓迎です。お気軽に下記からご連絡くださいね。

よくある質問

Q. 資産運用型保険とは何ですか？ A. 資産運用型保険は、保険料の一部が投資信託などの金融商品で運用され、その運用成績によって解約返戻金や保険金額が変動するタイプの保険です。保障を確保しながら資産運用も行える点が特徴ですが、運用結果次第で元本割れする可能性もあります。

Q. 資産運用型保険にはどのようなデメリットがありますか？ A. 市場変動による運用結果の不確実性、通常の保険商品と比べて手数料やコストが高くなりやすい点、保障内容が分かりにくく感じられる場合がある点などが挙げられます。契約前にコスト構造と保障内容を確認することをおすすめします。

Q. 資産運用型保険と一般的な資産運用（NISAやiDeCo等）はどちらを選ぶべきですか？ A. どちらが向いているかはご事情によって異なります。保障を重視しつつ長期の資産形成も進めたい方は資産運用型保険、手数料を抑えて運用効率を優先したい方は保障のない運用商品を検討する、というように目的に応じて使い分ける、あるいは組み合わせて検討する方法もあります。

Q. 資産運用型保険はどのように選べばよいですか？ A. 保障内容、運用商品の中身とリスク、過去の運用成績、手数料、ご自身のライフプランとの適合度の5点を確認することをおすすめします。あわせて本記事のランキングで紹介した評価軸（安全性・流動性・手数料・税制優遇）も参考にしていただけます。

---